El kit de retiro es el paquete de formularios y decisiones con el que oficialmente le dices al gobierno que te retiras. No es un solo papel: son varias formas donde solicitas tu pensión, decides qué pasa con tu seguro de vida, nombras o actualizas beneficiarios y decides cuántos impuestos federales te retienen del cheque.

Los formularios principales son el SF 3107, la solicitud de retiro bajo FERS (Federal Employees Retirement System); el SF 2818, donde decides si continúas tu seguro de vida FEGLI (Federal Employees' Group Life Insurance) y con qué reducción; el SF 3102 y el SF 2823 para la designación de beneficiarios; y el W-4P para la retención de impuestos de tu pensión.

El procedimiento no es igual en todas las agencias, y aquí hay un punto importante: el kit no se somete directamente en ORA. Cada agencia tiene una plataforma intermedia donde primero se coloca toda la información del kit. En el Department of Veterans Affairs (VA), el Army y otras agencias esa plataforma se conoce como GRB, aunque el nombre puede cambiar según la agencia. Una vez que colocas tu información ahí, el sistema te da un número de caso (case ID). Con ese número, ORA (Online Retirement Application), el sistema de OPM (Office of Personnel Management), abre tu caso con toda la información que ya registraste en la plataforma de tu agencia. En resumen: son dos plataformas con las que trabajar, no una. Se puede hacer solo, pero conviene hacerlo de la mano de alguien que te guíe paso a paso en el proceso, y esa guía es gratuita, siempre. La secuencia exacta debe confirmarse con tu agencia.

Antes de enviar el expediente, es importante comprobar que los formularios y las decisiones consignadas coinciden con lo que realmente desea el empleado. Un acompañamiento especializado puede ayudar a detectar inconsistencias antes de que se procesen los beneficios. Algunas elecciones tienen consecuencias duraderas y posibilidades limitadas de modificación.

Tu pensión bajo FERS (Federal Employees Retirement System) se calcula con una fórmula de tres ingredientes: tu high-3, que es el promedio de tus 3 años consecutivos de mayor salario básico; tus años de servicio acreditable; y un factor que depende de tu edad al retirarte.

La fórmula es: high-3 × años de servicio × factor. El factor es 1% en la mayoría de los casos, y sube a 1.1% si te retiras con 62 años o más y tienes 20 años o más de servicio. Y ojo: ese 1.1% aplica a todos tus años de servicio, no solo a los que pasen de 20.

¿Y cuándo puedes retirarte sin reducción? Con 62 años y 5 años de servicio, con 60 años y 20 años de servicio, o al llegar a tu edad mínima de retiro — la MRA (Minimum Retirement Age), que va de 55 a 57 años según tu año de nacimiento — con 30 años de servicio.

Si te retiras antes de los 62 y calificas, OPM (Office of Personnel Management) te paga además el suplemento FERS: un pago mensual temporal que hace de puente hasta los 62. No es para siempre — se acaba el mes antes de tu cumpleaños 62 — y no recibe ajustes por costo de vida. Tu pensión, en cambio, sí recibe su ajuste anual, el COLA (ajuste por costo de vida): para 2027 el anunciado es 2.6% para FERS, y en FERS ese ajuste normalmente empieza a pagarse a partir de los 62 años.

Además de la pensión, el gobierno te ofrece tres protecciones que puedes llevarte al retiro: el plan de salud FEHB (Federal Employees Health Benefits), el seguro de vida FEGLI (Federal Employees' Group Life Insurance) y el programa dental y de visión FEDVIP (Federal Employees Dental and Vision Insurance Program). Cada uno tiene sus reglas, y conviene conocerlas antes de firmar el kit.

El plan de salud FEHB lo puedes mantener retirado si estabas inscrito el día de tu retiro y estuviste inscrito continuamente durante los 5 años anteriores. El gobierno sigue pagando su parte de la prima y el resto se descuenta de tu pensión. Ojo con esto: si lo cancelas como retirado, la cancelación es permanente.

El seguro de vida FEGLI también puede continuar, y al retirarte decides con el formulario SF 2818: reducción del 75% (la opción por defecto, que con el tiempo queda sin prima), reducción del 50% (pagas prima de por vida) o sin reducción (mantienes toda la cobertura pagando la prima más alta de por vida).

El dental y la visión de FEDVIP son los más sencillos: continúan automáticamente al retirarte, sin requisito de 5 años, y hasta puedes inscribirte por primera vez ya retirado durante la temporada abierta anual.

Al retirarte bajo FERS (Federal Employees Retirement System) decides si dejas un beneficio de sobreviviente para tu cónyuge. Es una de las decisiones más importantes del kit, porque una vez que tu pensión empieza, casi no se puede cambiar.

Tienes tres caminos. La opción máxima: tu pensión baja 10% mientras vives, y tu cónyuge recibe el 50% de tu pensión cuando tú faltes. La opción parcial: tu pensión baja 5% y tu cónyuge recibe el 25%. O ninguna: tu pensión queda intacta, pero si tú falleces primero, tu cónyuge no recibe nada y pierde la cobertura del plan de salud (mientras vivas, la conserva).

Si estás casado y eliges menos que la opción máxima, tu cónyuge tiene que dar su consentimiento por escrito. Es una decisión de los dos, no de uno solo, y se toma con los números sobre la mesa.

El TSP (Thrift Savings Plan) es tu plan de ahorro para el retiro como empleado federal, parecido a un 401(k) del sector privado. Tú aportas de tu salario y la agencia también pone de su parte: 1% automático aunque tú no aportes nada, más un pareo de tu aporte hasta completar un 5% total.

Al retirarte tienes varios caminos: dejar el dinero invertido en el TSP, sacar pagos poco a poco (por ejemplo, mensuales), sacarlo todo de una vez en un pago único, o usarlo para comprar una anualidad vitalicia, que es un cheque de por vida. También puedes mover tus fondos a otra cuenta de retiro con un direct rollover, que es una transferencia directa de una cuenta a otra. Ojo con no confundirlo con el direct deposit: ese es simplemente que te depositen el dinero en tu cuenta de banco. El rollover bien hecho evita que pagues impuestos de inmediato; el depósito directo, no.

Los impuestos dependen del tipo de fondos que tengas. Los fondos tradicionales se aportaron antes de impuestos, así que cuando los sacas, generalmente pagas impuesto federal sobre ese dinero. Los fondos Roth tienen reglas distintas. Además, si sacas dinero antes de tiempo puede aplicar una penalidad adicional del 10%, aunque hay excepciones según la edad y la situación. Ninguna opción es la mejor para todo el mundo: depende de cuánto efectivo necesitas, de tus planes y de los impuestos de cada año.

Por eso conviene revisar el manual oficial vigente del TSP y estudiar tu caso personal antes de tomar decisiones que después son difíciles de cambiar.

El TSP te ofrece varias formas de recibir tu dinero, y cada una tiene un tratamiento fiscal distinto. Si retiras el total en un solo año, concentras todo el ingreso en ese año, lo que puede elevar tus impuestos. Si retiras por partes, distribuyes el ingreso —y su impacto fiscal— a lo largo de varios años. La anualidad vitalicia convierte tu saldo en un pago fijo de por vida, a cambio de renunciar al acceso al capital. Ninguna opción es mejor por sí sola: la comparación se hace con tus números —tu saldo, tu edad y tu situación fiscal—, no con ejemplos ajenos.

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